Da die obligatorische Grundversicherung in der Schweiz Zahnarztkosten nur in Ausnahmefaellen uebernimmt, stellen viele Menschen sich die Frage, ob eine Zahnzusatzversicherung sinnvoll ist. Die Antwort haengt von der individuellen Situation ab – von den eigenen Zaehnen, dem Alter, dem Risikoprofil und dem Geldbeutel. Dieser Ratgeber hilft Ihnen bei der Entscheidung.
Was ist eine Zahnzusatzversicherung?
Eine Zahnzusatzversicherung ist eine freiwillige Zusatzversicherung nach dem Versicherungsvertragsgesetz (VVG), die zahnaerztliche Behandlungskosten ganz oder teilweise uebernimmt. Sie ergaenzt die obligatorische Grundversicherung (KVG), die Zahnbehandlungen grundsaetzlich nicht deckt.
Im Gegensatz zur Grundversicherung koennen Krankenkassen bei Zahnzusatzversicherungen Gesundheitsprüfungen verlangen und Antraege ablehnen. Wer bereits Zahnprobleme hat, wird unter Umstaenden nicht angenommen oder erhaelt Leistungsausschluesse.
Typische Leistungen
Die Leistungen variieren je nach Anbieter und Tarif erheblich. Uebliche Deckungen umfassen:
- Kontrolluntersuchungen und Dentalhygiene: Jaehrliche Beitraege fuer Vorsorge
- Zahnbehandlungen: Fuellungen, Wurzelbehandlungen, Extraktionen
- Zahnersatz: Kronen, Bruecken, Prothesen, Implantate
- Kieferorthopaedie: Zahnspangen und Aligner (oft nur fuer Kinder und Jugendliche)
- Zahnunfall: Behandlungskosten nach Zahnunfaellen
Leistungslimiten
Die meisten Tarife sehen jaehrliche Hoechstbeitraege vor, zum Beispiel:
- Basis-Tarife: CHF 500 bis CHF 1'000 pro Jahr
- Mittlere Tarife: CHF 1'000 bis CHF 3'000 pro Jahr
- Premium-Tarife: CHF 3'000 bis CHF 10'000 pro Jahr
Haeufig werden in den ersten Versicherungsjahren geringere Maximalbetraege ausbezahlt (gestaffelte Leistungen), und die vollen Hoechstbetraege greifen erst nach einer Wartefrist von zwei bis drei Jahren.
Was kostet eine Zahnzusatzversicherung?
Die Praemien haengen vom Alter bei Versicherungsabschluss, dem gewaehlten Tarif und dem Anbieter ab. Einige Richtwerte:
| Alter bei Abschluss | Monatliche Praemie (Beispiel) |
|---|---|
| Kinder (0 – 18 Jahre) | CHF 10 – 30 |
| Junge Erwachsene (19 – 25 Jahre) | CHF 20 – 50 |
| Erwachsene (26 – 45 Jahre) | CHF 30 – 80 |
| Aeltere Erwachsene (46 – 65 Jahre) | CHF 50 – 120 |
Fuer Familien mit Kindern kann die Versicherung besonders sinnvoll sein, da kieferorthopaedische Behandlungen (Zahnspangen) hohe Kosten verursachen koennen.
Wichtige Punkte im Kleingedruckten
Bevor Sie eine Zahnzusatzversicherung abschliessen, sollten Sie folgende Aspekte prueifen:
- Wartefristen: Viele Versicherungen zahlen in den ersten ein bis drei Jahren nur reduzierte Leistungen.
- Gesundheitspruefung: Bei Abschluss muessen Fragen zum Zahnzustand beantwortet werden. Falschangaben koennen zum Leistungsausschluss fuehren.
- Vorbestehende Schaeden: Behandlungen, die bei Vertragsabschluss bereits bekannt oder begonnen waren, werden nicht gedeckt.
- Anbieterwechsel: Bei einem Wechsel der Krankenkasse koennen erworbene Leistungsansprueche verloren gehen.
- Kuendigungsfrist: Achten Sie auf die Kuendigungsfristen (haeufig drei Monate zum Jahresende).
Fuer wen lohnt sich die Zahnzusatzversicherung?
Empfehlenswert fuer:
- Kinder und Jugendliche: Kieferorthopaedische Behandlungen sind haeufig und teuer. Eine frueh abgeschlossene Versicherung deckt einen Teil der Kosten.
- Junge Erwachsene mit guten Zaehnen: Wer frueh abschliesst, profitiert von guenstigen Praemien und baut Leistungsansprueche auf.
- Personen mit erhoehtem Behandlungsbedarf: Wer regelmaessig Zahnbehandlungen benoetigt, kann ueber die Jahre mehr Leistungen beziehen als Praemien zahlen.
Weniger sinnvoll fuer:
- Personen mit bestehenden Zahnproblemen: Wer bereits Behandlungsbedarf hat, wird oft nicht angenommen oder erhaelt Ausschluesse.
- Aeltere Personen ohne Versicherungshistorie: Die Praemien sind hoeher, die Wartefristen lang, und die Kosten-Nutzen-Rechnung geht oft nicht auf.
- Personen mit sehr guter Zahngesundheit und geringem Behandlungsbedarf: Wer selten Behandlungen braucht, spart eventuell mehr, wenn das Geld statt in Praemien auf ein Sparkonto fuer Zahnarztkosten fliesst.
Anbieter vergleichen
In der Schweiz bieten zahlreiche Krankenkassen Zahnzusatzversicherungen an, darunter CSS, Helsana, Swica, Visana, Concordia und viele weitere. Die Leistungen und Praemien unterscheiden sich erheblich. Nutzen Sie Vergleichsportale wie Comparis oder Priminfo, um den fuer Sie passenden Tarif zu finden.
Alternative: Das Zahnarzt-Sparkonto
Eine pragmatische Alternative zur Versicherung ist das Prinzip des Selbstversicherns: Legen Sie monatlich einen festen Betrag (z. B. CHF 50 bis CHF 100) auf ein separates Sparkonto zurueck. Dieses Geld steht Ihnen bei Bedarf fuer Zahnarztkosten zur Verfuegung – ohne Wartefristen, Gesundheitspruefungen oder Leistungsausschluesse. Diese Strategie lohnt sich besonders fuer Erwachsene mit guter Zahngesundheit.
Fazit
Eine Zahnzusatzversicherung kann sich lohnen – vor allem, wenn sie frueh abgeschlossen wird. Fuer Familien mit Kindern ist sie oft sinnvoll, da kieferorthopaedische Behandlungen grosse Summen kosten koennen. Fuer Erwachsene haengt die Entscheidung vom individuellen Risikoprofil und den erwarteten Behandlungskosten ab. Vergleichen Sie Angebote sorgfaeltig und lesen Sie das Kleingedruckte, bevor Sie sich entscheiden.